Банки и проблемные заемщики

[Yarik]

Я увидел в вопросе Никона следующее:

-можно ли защитить оставшееся (то которое не в залоге у банка) имущество, отдав его в залог скажем другому частному лицу или скажем юр.лицу?

Предположим, я кредитовался под залог квартиры, сейчас платить немогу.
Квартиру могут забрать...но при продаже денег на погашение нехватит, тогда как было сказано доберутся до имущества которое есть у должника и поручителя...

Никон, я тебя правильно понял?

Давайте сразу договоримся. Я не буду никому советовать, как избежать ответственности за неисполнение обязательств или как не гасить долги. Даже если это неисполнение вызвано форс-мажорными обстоятельствами, не зависящими от воли сторон. За банками стоят люди, вложившие в него деньги на депозиты. На СД по этому поводу было сломано немало копий, а свою позицию там раскрыл достаточно широко. Я понимаю. что некоторым удобно свалить всю вину на банки, но я эту точку зрения не разделяю.

[nikon]

Давайте сразу договоримся. Я не буду никому советовать, как избежать ответственности за неисполнение обязательств или как не гасить долги. Даже если это неисполнение вызвано форс-мажорными обстоятельствами, не зависящими от воли сторон. За банками стоят люди, вложившие в него деньги на депозиты. На СД по этому поводу было сломано немало копий, а свою позицию там раскрыл достаточно широко. Я понимаю. что некоторым удобно свалить всю вину на банки, но я эту точку зрения не разделяю.

Я наверное это вынесу в отдельную тему сразу.

Выскажу еще свою точку зрения. На мой взгляд, риски несут обе стороны - банк и заемщик. Правильнее было бы ограничиться все-таки только предметом залога, обычно он страхуется, если теряет очень в стоимости - залог должен быть увеличен. Конечно, для этого надо менять законы, но так было бы правильнее, на мой взгляд.

Банки, очень часто ведут себя недобросовестно. Чего только стоят увеличение процентных ставок, изменений условий, страховки только у своих и т.д.

С нашим банком никаких проблем нет, соответственно мы будем тоже работать честно. Но если начнутся проблемы, то у банки их будет больше, мне кажется ))

[Дизель]

Банки имеют КПД паровоза , потому что не имеют своих оперативных строительных компаний...

[Yarik]

Риски действительно несут обе стороны. Но в части залога - это не все риски, которые несет банк. Для банка залог - страховка на случай неисполнения обязательств заемщика. В обычной ситуации при правильном подходе к рискам, банк вообще не выдаст кредит, не убедившись в платежеспособности заемщика несмотря на любой залог (даже десятерной). Соответственно нигде в мире только принудительной реализацией залога не ограничиваются.

Что касается недобросовестности банков. Часть замечаний абсолютно справедлива. Часть - от незнания нюансов банковского бизнеса. Недобросовестность обсуждали на СД, повторяться пока не буду. Остановлюсь на нюансах.

Работа банка с СК. Как правило, серьезные банки работают с несколькими страховыми компаниями, которые проходят у них акредитацию. Из этих акредитованых заемщик волен выбирать любую. В чем смысл акредитации. Банк должен бытьуверен, что в случае наступления страхового случая СК будет в состоянии осуществить страховые выплаты. Поэтому периодически анализируется их фин.состояние и на каждую СК устанавливается лимит. Для чего. Предположим кредитный портфель банка 1 млрд. грн. и растет приблизительно 10% в квартал. А активы СК, за счет которых она в состоянии произвести выплаты всего 500 млн. Может ли банк позволить себе застраховать весь свой кредитный портфель (залоги) в такой СК? А теперь приходит заемщик и говорит: а можно я застрахуюсь в СК "Рога и копыта" потому что там дешевле. Ответ: конечно нет. Банк не видел финансовой отчетности этой СК и не в состоянии оценить, насколько она платежеспособна.

Кроме того, существует еще один нюанс. Кредитование физических лиц - это массовый рынок, на котором практически исключены индивидуальные продажи. Все максимально стандартизировано: договора, условия и т.п. Банк не в состоянии подстраиваться под каждого розничного клиента. Ему проще отказать тому в изменении условий, чем тратить на него свои ресурсы. Это все равно, как бы вы в магазине попросили бы вместо стандартной 2 литровой бутылки Кока-Колы продать вам 1 литр 300 миллилитров. Не нравится - не покупай, ищи другой товар себе по душе. Поймите, это не заносчивость, это особенности технологии.

[nikon]

Как можно было массово выдавать валютные кредиты при доходе в грн??

Наш банк имеет направленность на бизнес-кредиты - серьезные анализы, комитеты и т.д. все это было пройдено. И ничего - бери кредит в у.е., причина наверное в том, что ресурсы в у.е. а на курсовые риски можно закрыть глаза.. и потребовать 10 поручителей.

Про массовый рынок и страховые - все ясно.

[Yarik]

Как можно было массово выдавать валютные кредиты при доходе в грн??

Наш банк имеет направленность на бизнес-кредиты - серьезные анализы, комитеты и т.д. все это было пройдено. И ничего - бери кредит в у.е., причина наверное в том, что ресурсы в у.е. а на курсовые риски можно закрыть глаза.. и потребовать 10 поручителей.

Никто не ожидал, что НБУ так опустит курс. Чтобы не говорил Альяк, я считаю, что львиная доля вины на нем (НБУ). Они действовали не просто непрофессионально, а преступно. Кроме того, расчет был на равномерное погашение кредитов в течении срока действия договора и первоначальные взносы самих заемщиков. Кроме того, валютные кредиты выдавались в основном на недвижимость и авто.

И еще. В отличие от корпоративных клиентов (индивидуальный подход), розничный кредитный портфель управляется на основании статистических данных, т.е. анализируется и изучается не столько каждый индивидуальный клиент отдельно, сколько весь портфель. Грубо говоря, банки на основании своего предидущего опыта знали, что по кредитам "на кастрюли" процент невозвратов гораздо выше и составляет скажем 15-20% (по обычным 3-5), но зато их доходность на уровне 30-40% годовых (с учетом всяких комисий и пр. сопутствующих услуг), что с лихвой окупало прогнорзируемые потери (если бы не кризис, который никто в мире серьезно не смог предсказать, несмотря на весь западный риск-менеджмент, Базельские принципы, рейтинговые агентсва, аудиторов и пр.).

[nikon]

Никто не ожидал, что НБУ так опустит курс. Чтобы не говорил Альяк, я считаю, что львиная доля вины на нем (НБУ). Они действовали не просто непрофессионально, а преступно. Кроме того, расчет был на равномерное погашение кредитов в течении срока действия договора и первоначальные взносы самих заемщиков. Кроме того, валютные кредиты выдавались в основном на недвижимость и авто.

Мне кажется ожидать или не ожидать не столь важно. Основное - валюта кредита должна совпадать с валютой дохода. Многие попались в эту ловушку из того, что думали, что зарплата формально привязана к у.е. - и все ок. Так было просто удобнее и привычнее еще с 90-х годов. Но как запахло жаренным предприятия массово пофиксили в грн и привет. Что собственно и должно было произойти.

Про недвижимость отдельная песня... я не знаю, кто в банках просчитывает риски, но выдавать кредиты в 2008 году на пике - это вообще нонсенс.

[Дизель]

Половина банков давным-давно должна была кредиты не давать населению, а прокручивать деньги населения в своих собственных фирмах и отдавать % населению. Подчеркиваю ПОЛОВИНА .

[Lghomer]

В какой валюте зарабатываешь, в той и бери (брал) кредит. (с)

[Yarik]

В какой валюте зарабатываешь, в той и бери (брал) кредит. (с)

Не важно, с какой ты стороны барикад. Гривна стабильна уже несколько лет, страна привлекла много дешевой валюты, чему способствовали в т.ч. низкие ставки и более-менее приличные рейтинги, банковский сектор открылся для иностранных инвесторов, НБУ дает четкий сигнал на дальнейшее укрепление национальной валюты. Разница по ставкам в СКВ и гривне минимум 4% годовых. В стране исторически рынок недвижимости номинируется в долларах, рынок авто - крепко к нему привязан (или к евро в зависимости от производителя). Как удержаться от соблазна и не сэкономить на ставке?

P.s. 2009 год, точно не помню, то ли конец мая, то ли начало июня, межбанковский форум, участники - предправления и казначеи всех ведущих банков Украины и т.п. Выступает Стельмах. После его выступления один из ТОПов бросает фразу: "Владимир Семенович! Пока Вы выступали я успел трижды позвонить своему казначею и дать абсолютно противоположные указания". Кстати, Семенович тогда и про индекс Биг-Мака вспомнил (это вообщеего любимый аргумент), а на вопрос зачем усиляете гривну, сказал что-то вроде, мы ж вас в начале года предупреждали, что будем укреплять, а вы не верили. Теперь пеняйте сами на себя.

Добавлено через 10 минут

Про недвижимость отдельная песня... я не знаю, кто в банках просчитывает риски, но выдавать кредиты в 2008 году на пике - это вообще нонсенс.

У нас в банке работает полно экспатов, в т.ч. экспат руководит рисками. Они все в своих странах прошли через такой кризис гораздо раньше Украины. Они нам говорили, что у нас будет тоже самое. Некоторые верили (как, например, я),некоторые - нет. Но даже они не в состоянии были предугадать, что это произойдет так скоро и настолько сильно.

[v0id]

В какой валюте зарабатываешь, в той и бери (брал) кредит. (с)

Хомер - це вже замусолена теза...
Скажу по собі - основний дохід в гривнях, і був дохід в доларах. До цього брав на машину в уо - виплатив, все просто супер - переплат за період кредиту аж на 400 уо з урахуванням здорощення ціни на нові авта, тобто на момент погашення кредиту я переплатив за машину всього 400 доларів, це за 1.5 роки.
Курс стабільний, зп , росте, земля в ціні не те що росте а просто летить що ракета на старті. Але встиг купити і без кредитів.
Взяв кредит на будівництво - ціни на будматеріали і роботи шкалять не рік а місяць за місяцем - встиг. Станом на 2008 рік, кредит мені цей не то що вигідним був, я навіть у плюсах ще і зараз при ціх цінах.
А про те що у якій валюті заробляєшь - все , америкоси, австралійці притихли. Залишились гривні.
А може бути ще так - працював ти топом, а може і не топом а просто ITшником в якомусь забугорному інвестфонді, або придставництві виробника - зп підвязана до евро або долару ени шмени і тд.
Ну і взяв ти кредита у той , у якій отримуєшь - а зараз цей топ просто на біржі праці, бо вже нема не фонду не представництва - бо ніхто не очикував.

Тому справа не в валюті - це справа держави (якій платять податки такі як я і не малі ! ), щоб наша влада встановлювала правила, а не працювала на осліп.
Треба було просто заборонити кредити у іноземній валюті. Чомусь рахунки у іноземних банках не можна тримати.
Якщо профі не змогли все прорахувати, то звідки я інженер IT, за сумісництвом будівельник - міг то всьо порахувати ?
Так порахував, курс стабільний відсоткі менші, ціни йдуть в гору, кредит у 30-35% річних навіть вигідний. Трухнуло у 2004 - система вистояла, банки не згортають кредити, то чому б і ні. Да і від доходів це всього навсього 25%.
Зараз правда це вже 60% (зп в гривнях впала, уо піднявся) і то в мене переплати по кредиту і я ще не звертався до банку за змінами схем виплат і тп.Але коли уо перевалить за 10грн і банк не буде йти мені на зустріч, а впиратися і стояти на своєму, то нажаль я перестану йому платити (за цей час собівартість я віддав(тобто ту сумму що брав) , якщо враховувати відсотки),
виплата втратить доцільність, бо за ці гроші я куплю згодом квартиру, краще аніж, ту що вони заберуть, і то це ще питання, чи зможуть забрати. Про інше майно.... є юристи, думаю допоможуть.

От і всі правила - а ви в валюті якій дохід...., думати перед тим як брати....
Якщо інвестору і державі на мене чхати - то чому вони думають, що я не такий .

[nikon]

У нас в банке работает полно экспатов, в т.ч. экспат руководит рисками. Они все в своих странах прошли через такой кризис гораздо раньше Украины. Они нам говорили, что у нас будет тоже самое. Некоторые верили (как, например, я),некоторые - нет. Но даже они не в состоянии были предугадать, что это произойдет так скоро и настолько сильно.

А что эти экспаты сейчас говорят?? Какие перспективы на данный момент?

Добавлено через 53 секунды

P.s. 2009 год, точно не помню, то ли конец мая, то ли начало июня, межбанковский форум, участники - предправления и казначеи всех ведущих банков Украины и т.п. Выступает Стельмах. После его выступления один из ТОПов бросает фразу: "Владимир Семенович! Пока Вы выступали я успел трижды позвонить своему казначею и дать абсолютно противоположные указания". Кстати, Семенович тогда и про индекс Биг-Мака вспомнил (это вообщеего любимый аргумент), а на вопрос зачем усиляете гривну, сказал что-то вроде, мы ж вас в начале года предупреждали, что будем укреплять, а вы не верили. Теперь пеняйте сами на себя.

Кстати, Сэмэнович давно еще говорил не берите кредиты в у.е. Надо было старичка слушать

[Yarik]

А что эти экспаты сейчас говорят?? Какие перспективы на данный момент?

Уже ничего не говорят. Они в шоке от действий НБУ. Во всем нормальном мире центробанки накачивают деньгами экономики через банковскую систему, одновременно снижая ставки рефинансирования. При этом считается, что инфляция - меньшее из зол. А у нас НБУ делает все, чтобы искусственно создать гривнедефицит. Ставка рефинансирования - 16% годовых и фиг еще получишь. С рынка деньги тоже взять нерально. Все иностранные банки по-тихоньку консервируются до лучших времен, чтобы потом среди выживших переделить рынок

[Yarik]

Припекло.
Указ
Президента України

Про заходи щодо забезпечення відновлення стабільності у банківській системі
З метою відновлення ліквідності банків, забезпечення захисту прав та інтересів клієнтів банків, у тому числі громадян - вкладників банків, керуючись частиною другою статті 102 Конституції України, постановляю:
1. Рекомендувати Національному банку України:
визначити за участю тимчасових адміністраторів банків перелік найбільших недобросовісних позичальників банків, забезпечити у п'ятиденний строк завершення тимчасовими адміністраторами переговорів із такими позичальниками щодо термінів та способів погашення їх заборгованості перед банками;
опрацювати у дводенний строк за результатами проведених переговорів із недобросовісними позичальниками питання щодо:
- створення реєстру недобросовісних позичальників з метою скорочення ризиків банків під час обслуговування кредитної заборгованості таких позичальників;
- унеможливлення участі недобросовісних позичальників у закупівлі товарів, робіт і послуг за державні кошти, залучивши до цього відповідні державні органи;
інформувати щотижнево громадськість про стан відновлення стабільності в банках, в яких призначено тимчасову адміністрацію;
проаналізувати фінансовий стан банків, в яких призначена тимчасова адміністрація, та за результатами аналізу опрацювати питання щодо повернення дозволу банкам на здійснення кредитних операцій;
забезпечити з метою збереження активів банків звернення тимчасових адміністраторів банків з відповідними позовами до судів, а в разі необхідності - оскарження ними рішень судів до судів вищого рівня;
забезпечити звернення тимчасових адміністраторів до Вищої ради юстиції щодо звільнення суддів з посад за наявності передбачених частиною п'ятою статті 126 Конституції України підстав.
2. Кабінету Міністрів України вжити заходів щодо забезпечення в установленому порядку:
приведення нормативно-правових актів міністерств та інших центральних органів виконавчої влади у відповідність із вимогами Закону України "Про банки і банківську діяльність" у частині заборони здійснювати відповідні стягнення протягом дії мораторію, а також з вимогами законів щодо досудового врегулювання спорів;
контролю за законністю виконавчого провадження щодо стягнення коштів установами банків або на користь кредиторів банків;
додержання вимог закону стосовно тимчасової відмови у виїзді за кордон громадянам України, які мають невиконані кредитні зобов'язання.
3. Рекомендувати Генеральній прокуратурі України:
здійснити аналіз стану додержання законності органами дізнання та досудового слідства під час розгляду заяв про вчинення правопорушень, пов'язаних із завданням шкоди банку у зв'язку з невиконанням позичальниками банків кредитних зобов'язань, а також проаналізувати постанови про відмови у порушенні кримінальних справ за такими заявами та в разі необхідності вжити відповідних заходів реагування;
утворити за участю представників Національного банку України, Служби безпеки України, інших державних органів, тимчасових адміністраторів банків робочу групу щодо вироблення заходів, спрямованих на забезпечення захисту прав та інтересів клієнтів банків, у тому числі громадян - вкладників банків.
4. Рекомендувати Фонду гарантування вкладів фізичних осіб опрацювати питання про переведення банків - тимчасових учасників Фонду до категорії учасників Фонду в разі зміни ситуації у банках.
5. Запропонувати Верховному Суду України узагальнити судову практику щодо вирішення справ, за якими позивачами є банки, в яких призначено тимчасову адміністрацію.
6. Цей Указ набирає чинності з дня його опублікування.

Президент України
В. ЮЩЕНКО
м. Київ
8 жовтня 2009 року
N 813/2009

Обратите внимание на п.3. Пока банки были коммерческие, государству было по барабану, что судьи принимали за деньги неправовые решения, правоохранительные органы пачками отказывали в возбуждении дел по мошенничеству и т.п. А теперь государству досталось три больших ком.банка с аналогичными проблемами и тут Гарант прозрел....

[ПИПкин]

Ярик, чем ближе будут выборы, тем лучше будет зрение. Сейчас указы посыпятся про устранение недостатков, что юристам не хватит времени со всеми ознакомиться.